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两大类的市场需求量实际上非常大

作者:admin  时间:2019-08-25 08:05  人气:

  低调如董骏,每年唯有在「积木」庆生之时,才愿意多谈谈。其他时候,他都带领着「积木」,默默埋头做事。他笑言自己就是个“笨小孩”,而「积木」的六年历程是真真正正的“笨小孩之旅”。

  用董骏的说法,「积木」的创业从一开始就并非择时,而是撞势。在“撞势”之后,「积木」的“每天的空气中都充满着渴望成长的躁动和不安”,但「积木」很快就遭遇了一次“鬼门关”。在董骏后来回头复盘中,百分百赞成那句 “幸福来得太早大多数不是一件好事”。

  经历了如此一遭之后,年轻的「积木」开始沉淀下来。不再被行业纷扰所影响,并摸索出了一条属于自己的“笨路子”:“在使命上,我们愿意把自己的温度分出去,让别人享受到我们存在的价值,做个善良的笨小孩;在愿景上,我们想潜心服务好小客户,抑制一切和靠谱的金融服务无关的欲望,做个迟钝的笨小孩;在战略上,我们想把风控、质量放在首位,做个耐心的笨小孩。”

  通过多年的摸索,如今「积木」保留了三个核心业务模式:一是把最纯粹的P2P做好,服务好出借人,这里主要是积木盒子;二是把零售信贷业务做好,无论通过直接服务还是间接的合作,这里主要是积木时代和积木美行;三是把对零售金融资产投资有意向的机构服务好,发挥专业资产管理能力。

  在董骏看来,一家企业想要尽可能避免风险,最重要的是要先选准客群。但这里的“选对”定位则没那么简单。

  “首先是定位,你到底要服务什么样的借款人?我们现在定位就是零售金融资产,小微或者是消费。就拿小微来看,我们在小微里定位的是比较优质的夫妻店或者农村种养殖户,这就是个巨大的蓝海市场,与国计民生非常有关系,政策也很支持,那我们这个跑道就没有问题;跑道没问题,那进去以后怎么做?我们的选择是,从获客角度做非常严格的管理,我们做小微是要求直接获客,不跟中介合作。因为中介获客有很多弊端,而直接获客的风险管理能力较强,风险较低,客户的黏性也会较强,这就是我们的定位。从获客到如何做客户尽调,如何进行贷后管理,如何催收,这一切里面都有非常多细节让我们可以不断去优化,从而保障风险质量是不是越来越高”。

  事实上,也正因为找准了客群及定位,「积木」这么多年以来所面临的行业“危机”影响,实际上要比其他公司要小得多。

  就拿其小微这一块的业务来说,「积木」从来没有碰到过太多的竞争对手,即使是在互联网金融最为火热的时期。“可能大家都感觉中国互联网金融非常火爆,全国各地都有那么多公司,但事实上,真正下沉到三四线城市服务小微的公司其实很少很少,大部分市场上所谓线下信贷工厂模式都仅停留在一二线城市,三四线城市的市场特别大、客户需求特别旺盛,但不是那么容易做,所以很多公司就选择了放弃。但我们相信,只要有足够能力去管理客户,基本可以无限去增长”。

  大到零售金融资产,这是一个更大的市场。董骏认为,这里一年至少新增几万亿,同时也体现整个互联网金融的核心能力。

  零售金融资产包括两大类:一类是消费金融,一类是小微金融。两大类的市场需求量实际上非常大,一年至少新增几万亿,因此,无论何时,这仍存在巨大的市场空间,“而我们有能力去管理这样的资产,并获得合理的毛利和控制合理的风险。虽然当下P2P模式受到“三降”限制,但我们可以通过跟机构合作设立的管理基金来获取资金,将机构的资金经由基金投放到这些资产上面,从而获利,这就是我们资产管理的模式”。

  而且「积木」的资产管理效果也可以从其P2P平台的数据上一窥究竟。虽然去年开始,积木盒子就在积极地履行监管的“三降”要求,贷款余额从去年二季度的81.9亿降到今年7月底51.5亿。但与此同时,积木盒子的逾期情况也在呈现下降趋势,根据平台披露,截至7月末,积木盒子逾期金额约为1165万元,较二季度减少约267万元;金额逾期率和项目逾期率分别为0.23%和1.35%,较二季度下降0.03和0.62个百分点。

  这也从侧面反映出了「积木」的资产管理能力。“通常来说,规模下降往往会使逾期率上升。因为规模是分母,分子的风险一般是滞后爆发的,当分母下降的时候,风险管理难度就会变大,风险也会相对增加。但是整体而言,「积木」管理资产的风险水平是在持续向好处发展,这个最重要让我们逾期率数据下降的原因。”

  “只要找对定位方向,其他的譬如行业影响就没这么大”。因此,在业内谈及去年行业“爆雷潮”无不变色时,董骏对此却没有留下太深印象。在「积木」创业的六年时间里,董骏也想不起来感觉“最危机”时是什么时候。

  他认为,创业公司本身随时都处于一个高度危机的状态,而「积木」早已习惯管理这种危机感,并使其变成了一种常态。“要说「积木」今天面临的挑战和五年以前所面临的挑战,可能完全不是一个级别。但我们今天却可能比五年以前要从容得多,这并不代表我们危机感变低了,而是更善于管理危机感而已”。

  而发展资产管理业务,董骏认为这既是基于其风险管理能力,也是「积木」必要的一个配置。“当然,在这个过程中,我们也曾经走过弯路,但我们同时也看到了市场机会,这个过程我们一直在调整”。

  董骏表示,按目前的监管及政策来看,业内99%以上的P2P大概率可能都会关停,但剩下来的质量就会非常高,也可能会颁发牌照。所以,他不会嫌弃“P2P”这个标签,而积木盒子也会坚持下去。但另一方面,由于其资产管理能力已在这么多年的积累中逐渐增强,如今也积木体系不需要过于依赖于P2P这种模式,可以多种模式并行,共同发展。退一万步说,即使以后P2P业务停止了,「积木」仍有非常大的市场空间及路要走。

  直至今天,据董骏介绍,积木盒子累计撮合了584亿的信贷项目,累计完成了1900多万笔交易的撮合,累计为42万出借人赚取了21亿多元的收益。信贷端的“积木时代”和“积木美行”在19个省份50个城市设有60个小微金融的服务网点,累计为15万小微业主提供了咨询,并为4.5万个小微业主提供了借款。这些帮助三四线城市的小业主经营周转资金,大多来自于经济较发达的省份,包括江苏、山东、北京等地的出借人,让闲置资金发挥了更大效用。

  六年的时间里,「积木」从P2P作为切入口,逐渐发展出多元化能力。“我希望把「积木」做成类似富国银行那样,他也是专门做小微企业,而且在经历美国次贷危机时最没有受到影响,我们看到了这样的标杆,这就是我们的定位。如果再给我们五年时间,我们应该可以做成中国最大的夫妻老婆店金融服务商。”

  经过6年的优化,「积木」在不良资产法律处置电子化、标准化上也渐入佳境。“我们的目标是100%的违约借款人都进入法院处置流程。”

  “总而言之,积木这个笨小孩是站在万亿市场的入口,我们有口碑、有能力、有团队、有你们,我相信,积木会成为金融服务的超级IP和规模、价值可期的平台。”董骏最后说。

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